鞍山市農業信用擔保中心貸款擔保管理暫行辦法


第一章 總則
第一條 為加速推進我市現代農業和社會主義新農村建設，切實解決涉農企業及個人“貸款難、擔保難”的問題，根據《中華人民共和國擔保法》及政府會議紀要精神的有關規定，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指鞍山市農業信用擔保中心（簡稱“農信中心”）以保證的方式為本市涉農企業及個人向金融機構申請貸款提供擔保的行為。
第三條 本辦法遵循《中華人民共和國擔保法》的規定，實行“平等、自愿、公平、誠實、信用”的原則，通過科學的風險管理機制，在合理分擔風險的前提下，保障合同當事人各方的合法權益。
第二章 擔保資金的來源與規模
第四條 鞍山市農業信用擔保中心是隸屬于鞍山市財政局的全額撥款事業單位，擔保資金由市財政注入。
第五條　市農信中心擔保資金初始規模為1,000萬元人民幣。
第三章 擔保資金的管理
第六條　市農信中心負責擔保資金的日常管理工作；
1、提出擔保業務的計劃和實施方案；
2、建立嚴密的擔保評審制度和科學的決策程序，辦理貸款擔保項目的評審和擔保手續；
3、按合同約定及時掌握被擔保企業的經營情況，檢查所擔保貸款的使用情況；
4、建立規范的擔保項目管理制度，對被擔保項目和反擔保措施進行保后跟蹤工作；
5、辦理擔保資金代位清償、債務追索以及核銷擔保損失的具體事項；
6、負責擔保資金核算管理工作；
7、辦理擔保資金的其他日常管理工作。
第四章 貸款擔保的范圍和對象
第七條　為全面貫徹落實市委、市政府的“重農、惠農”政策，市農信中心擔保資金主要用于扶持我市農業產業化項目，特別是鞍羊線、鞍營線、張莊線設施農業建設項目，以及重點農產品深加工項目、農產品物流項目和重點農民專業合作社的小型倉儲、加工項目。
第八條　符合以下條件的涉農企業及重點農民專業合作社可向市農信中心申請貸款擔保：
1、經工商行政管理機關批準登記注冊，具有法人資格，并經過當年年檢；
2、項目所在地在鞍山市轄區內，且項目建設符合鞍山市現代農業產業規劃，有利于推進城鄉統籌一體化和社會主義新農村建設；
3、企業依法進行稅務登記，依法納稅，并經過當年年檢；
4、企業資產負債結構合理，資產負債率原則上不超過60%；　　
5、企業經營管理制度健全，財務會計核算規范，建立了完善的內部財務監督機制；
6、企業信用狀況良好，無逾期貸款及拖欠工程款、工人和農戶報酬等不良紀錄；
7、具有一定經營規模，經濟效益良好，具備盈利能力和按期還本付息能力；
8、能提供有效的反擔保措施。
第九條　本辦法所指的有效反擔保措施包括但不限于保證、抵押、質押等。
市農信中心將根據擔保貸款的金額、風險程度及申請主體的實際情況確定并取得其中的一種或幾種反擔保措施。
第十條　企業有下列情形之一的，市農信中心不予受理。
1、不按要求提供反擔保措施的；
2、在金融機構有逾期貸款的；
3、有不良信用記錄及重大民事、經濟糾紛的；
4、經營狀況惡化，難以改變經營狀況的；
5、所申報的項目存在較大不確定性的；
6、提供虛假資料的。
第五章　擔保額度
第十一條　為有效防范擔保風險，市農信中心對單個項目提供的擔保責任金額原則上不超過注冊資本的15%。農信中心的擔保責任余額一般不超過自身實收資本的5倍。
第六章 擔保程序
第十二條 農業擔保按照“農委推薦項目、農信中心評審、領導小組審定、銀行核貸”的程序辦理貸款擔保業務（由協議銀行做抵押權益人的項目，直接進入領導小組審定階段）。
一、推薦階段
申請主體向市農委申請擔保貸款，并報送申請主體的基本情況、經營情況、項目可行性計劃等所需資料，經市農委審核同意后，以書面形式推薦到農信中心。
二、評審階段
農信中心負責評審項目的預期經濟效益和社會效益、還款意識和還款能力、擔保貸款金額和期限及反擔保措施，形成評審報告報領導小組審批。
三、領導小組審定階段
成立市農業擔保項目領導小組，作為全市農業貸款擔保工作的決策機構（領導小組成員名單附后）。領導小組的主要職能是對農信中心評審合格的項目進行審定。領導小組下設辦公室，負責日常工作。
四、落實反擔保階段
經領導小組審定合格的項目，由農信中心做抵押權益人的項目，由農信中心的風險管理部門負責落實反擔保措施，負責與抵押、質押等相關部門溝通協調，為企業辦理抵押、質押業務提供綠色通道；由協議銀行做抵押權益人的項目，由協議銀行負責落實降低貸款風險的相關手續。
針對農事企業和農民缺乏有效抵押資產的現狀，在反擔保措施的具體要求上，除了“國有土地使用權證、商業網點門市房以及個人擁有的第二套以上商品房”等有效抵押外，采取了對農業有形資產和無形資產評估作價，在保障農民土地承包權和租賃權益不變的前提下，在征得縣（區）、鄉(鎮)兩級政府、村委會及土地經營權的承包方、擬轉包（租）承包土地經營權的貸款申請人等相關方同意的基礎上，采取事先轉包（租）土地承包經營權及轉讓地上附著物的方式，作為農信中心的反擔保措施。具體可采用以下辦法。
1、申請人自己所有的土地承包經營權
對擬抵押的土地及地上附著物進行評估，主要是對土地承包期內的年對外出租價格和地上附著物的可變現及保值能力進行評估。同時由農信中心、土地承包經營權人（申請人）和村委會簽訂“土地承包經營權轉包協議”和“土地承包經營權轉租協議（二）”，并經鄉（鎮）、縣（區）兩級政府同意，鄉鎮政府負責協同農信中心辦理相關手續，并報縣級政府授權部門批準，同時登記備案。
2、申請人從他人那里租賃來的土地承包經營權
在已交納出租金的年限大于貸款期限1年的前提下，方可辦理抵押手續，對擬抵押的土地及地上附著物進行評估，主要是對租賃期內土地的年對外出租價格和地上附著物的可變現及保值能力進行評估。同時由農信中心、申請人、土地承包經營權人和村委會簽訂“土地承包經營權轉租協議（一）”和“土地承包經營權轉租協議（二）”，并經鄉（鎮）、縣（區）兩級政府同意，鄉鎮政府負責協同農信中心辦理相關手續，縣級政府負責授權相關部門辦理登記備案。
五、出具保函，銀行核貸階段
擔保業務部門負責整理項目檔案，同時與協議銀行簽訂《保證合同》，承擔此筆擔保貸款的連帶保證責任，銀行向申請方發放貸款。
六、監管階段
對提供了擔保貸款的在保項目，市農信中心、貸款銀行都有責任和義務對其監管，建立定期回訪制度，防范擔保風險。
七、回收階段
由農信中心做抵押權益人的項目，到期按時足額償還的擔保貸款，農信中心解除保證責任，風險部門負責為貸款主體解除反擔保措施，對到期不能足額償還的擔保貸款，擔保部門負責催收，到代償期限尚未全額償還的，農信中心綜合財務部門負責辦理代償手續（詳見第八章），風險部門通過法律或執行反擔保措施等方式負責追償；由協議銀行做抵押權益人的項目，由協議銀行負責貸款回收工作。
第七章 貸款利率與擔保費率
第十三條　項目貸款、流動資金貸款所執行的貸款利率，原則上執行協議銀行的現行利率。
第十四條　市農信中心是不以盈利為目的的政策性擔保機構，但依照財政部對擔保機構風險管理辦法中“擔保費率可根據擔保項目的風險程度實行浮動費率” 和“定期提取未到期責任準備金和風險準備金”的要求，農信中心收取的擔保費率暫定為年率1—2%，擔保費用于提取風險準備金。
第十五條 市農信中心對擔保費的收取將根據擔保貸款類型、金額、期限以及風險程度確定，計算公式：擔保費=貸款金額×擔保時間（月）×月費率。
第八章 風險管理與責任分擔
第十六條 擔保貸款主體到期不能償還貸款時，市農信中心根據與協作銀行簽訂的合作協議，對無法收回的貸款，市農信中心業憑貸款銀行的代償通知書，核實后承擔相應代償責任（由協議銀行做抵押權益人的項目，由協議銀行負責貸款回收工作）。
第十七條 市農信中心履行代償義務后，取得代位追償權，可處置反擔保措施和通過訴訟追償。
第九章 附則
第十八條　鞍山市農業信用擔保中心負責對本辦法全權解釋。
第十九條 本辦法未盡事宜,由擔保貸款業務發生時制訂的相關合同文本詳盡說明。
第二十條 本辦法自發布之日起執行。