綏政發〔2008〕61號


綏化市人民政府關于印發綏化市個人住房公積金購房貸款管理辦法的通知


各縣(市、區)人民政府，開發區管委會，市政府各直屬單位：��
經市政府同意，現將《綏化市個人住房公積金購房貸款管理辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。�おおお�
二○○八年八月八日


綏化市個人住房公積金購房貸款管理辦法


　　第一章 總 則�ァ　�
　　第一條 規范個人住房公積金貸款行為，維護借貸雙方合法權益，提高住房公積金使用效益，根據《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《中華人民共和國擔保法》及有關規定，結合我市實際情況，制定本辦法。��
　　第二條 本辦法所稱個人住房公積金購房貸款是指綏化市住房公積金管理中心以住房公積金為資金來源，委托銀行向繳存住房公積金職工發放的用于購買自住住房的政策性貸款。 　　
第三條 貸款須由借款人或第三人提供符合綏化市住房公積金管理中心要求的擔保。��
　　第四條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。��
　　第五條 本辦法中的有關各方：��
　　委托人：綏化市住房公積金管理中心；��
　　受托人：承辦貸款業務的銀行；��
　　借款人：申請貸款的自然人；��
　　共同還款人：借款人的配偶。如借款人配偶無固定收入，可將父母或子女中的一人作為共同還款人；如借款人未婚，可將父母中的一人作為共同還款人。共同還款人有共同償還貸款的義務；��
　　抵押人：為貸款提供抵押擔保的借款人或第三人；��
　　抵押權人：委托人或委托人認可的第三人；��
　　出質人：為貸款提供質押擔保的借款人或第三人；��
　　質權人：委托人或委托人認可的第三人；��
　　保證人：為貸款提供保證擔保的第三人。��
　　第六條 委托人負責個人住房公積金購房貸款的審批和管理工作。��
　　第七條 委托人享有《借款合同》（受托人和借款人簽訂）項下的受托人權利。��
　　第八條 任何單位不得阻撓符合條件的職工申請住房公積金貸款。各單位應按規定按時、足額、連續為職工繳存住房公積金，以保證職工順利進行公積金貸款；各相關單位應積極配合住房公積金管理中心順利發放貸款。��
　　第九條 貸款資金應當按照售房單位（或售房人）的申請劃入其在銀行開設的賬戶內，售房單位（或售房人）未申請的除外。��
　　第十條 住房公積金貸款的風險由委托人承擔。�ァ糐Z〗　　
　　第二章 貸款對象和條件��
　　第十一條 貸款對象是指連續繳存住房公積金并具有完全民事行為能力的在職職工。凡符合貸款條件的職工，在綏化市行政區域內購買商品房、經濟適用房、拍賣房、二手房等自住住房時，均可以申請住房公積金貸款；職工購買營業用房、車庫等非自住住房的，購買住房土地性質為非國有土地的，不得申請住房公積金貸款。單位一次性為職工補繳住房公積金，可視為職工連續繳存。��
　　第十二條 借款人應同時具備下列條件：��
　　（一）具有綏化市常住戶口或有效居留身份；��
　　（二）具有完全的民事行為能力；��
　　（三）具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；��
　　（四）申請貸款前連續足額繳存住房公積金不少于6個月，并且6個月內未支取過住房公積金；��
　　（五）具有購買自住住房的合同或相關證明文件，有不少于購房總價款30%的自籌資金；
　　（六）提供委托人認可的擔保；��
　　（七）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款，且雙方均未向他人提供住房公積金貸款保證擔保；��
　　（八）借款人應是購房人本人或其配偶，如購房人未婚且不具備貸款條件，則其父母中的任何一方可作為借款人；��
　　（九）符合委托人規定的其他條件。��
　　以借款人提交申請時間為準，近3年內有過購房行為并已取得房屋所有權證的，可享受住房公積金貸款。購房行為發生時間以房屋所有權證取得時間為準。
　　第三章 　貸款額度、期限和利率�ァ　�
　　第十三條 貸款額度。貸款實行限額管理，每筆貸款額度應當同時符合下列限額標準：
　　（一）不得高于購房總價款或評估價值（二者取低）的70%；��
　　（二）單筆貸款最高限額15萬元。��
　　具體貸款額度根據借款人的償還能力及各方面綜合情況由委托人確定。��
　　第十四條 貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，應當同時符合下列標準：��
　　（一）貸款最長期限15年；��
　　（二）借款人年齡與申請貸款期限之和不得超過其法定離退休年齡。��
　　第十五條 貸款利率。貸款利率按照國家的有關規定執行。�ァ糐Z〗
　　第四章 貸款申請資料�ァ　�
　　第十六條 借款人申請貸款應提供以下資料：��
　　（一）本人及共同還款人身份證、戶口、結婚證（離婚證或法院判決書）原件。證件丟失的由原發證機關出具證明，已達到法定結婚年齡的單身職工，由戶口所在地婚姻登記機關出具無婚姻登記記錄證明。��
　　（二）購房材料：��
　　1.購買商品房、經濟適用房的提供符合規定的《商品房買賣合同》正本原件。��
　　2.購買二手房的提供交易雙方協議、過戶后的《房屋所有權證》原件、《國有土地使用證》原件及在房產部門交易過戶繳納稅費票據原件。��
　　3.購買拍賣房的提供與拍賣公司簽定的合同原件、《國有土地使用證》原件。��
　　4.對于近3年內有購房行為的提供《房屋所有權證》原件、《國有土地使用證》原件。房屋所有權證取得時間距借款人申請時間在6個月內（含6個月）的，按以上3條規定對應提供相關購房資料；6個月以上至3年的，提供能夠證明合法取得房屋所有權并標明購房總價款的原始資料原件（包括購房合同、交款收據和稅費票據等任意一項或全部），原始資料丟失或因其他原因無法提供的，可到原機構開具證明或到房產部門復印存檔資料。��
　　（三）購買商品房、經濟適用房、拍賣房的提供售房單位出具的不少于購房總價30%的首付款證明。��
　　（四）使用其他房屋抵押的，提供用作抵押的《房屋所有權證》原件、《國有土地使用證》原件。��
　　（五）借款人、共同還款人近期一寸彩色照片各一張。��
　　（六）借款人配偶為軍官（含士官）的出具軍隊統一頒發的有效證件。
　　第五章 貸款擔保�ァ　�
　　第十七條 貸款可以采取抵押、質押、保證、抵押加保證等擔保方式。委托人應根據借款人情況確定貸款擔保的具體方式。��
　　第十八條 抵押。借款人購買商品房、經濟適用房并用所購新房作抵押可采取此方式貸款。��
　　（一）抵押的財產應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條、第三十七條的規定。抵押財產范圍限于：��
　　1.抵押人所有的房屋；��
　　2.抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋。��
　　（二）抵押人所擔保的債權不得超出抵押物的價值；��
　　（三）借款人以房屋抵押的，應當以該房屋價值全額作貸款抵押，抵押率不得高于70%；��
　　（四）抵押物的剩余土地使用年限應高于貸款期限3年（含3年）以上；��
　　（五）抵押人和抵押權人應當簽訂書面合同，并到房地產行政管理部門辦理抵押登記手續；��
　　（六）抵押登記辦理完成并辦理完畢相關貸款手續后，方可發放貸款；��
　　（七）抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保；��
　　（八）抵押權至借款人還清全部貸款本息時消滅。��
　　（九）采取抵押方式辦理的貸款需滿足如下條件：��
　　1.借款人必須有固定的職業，穩定的收入，信譽良好，并且連續繳存住房公積金時間不少于2年，所在單位無欠繳住房公積金行為記錄；��
　　2.借款人所購新房產權證下發時間不超過6個月；��
　　3.借款人所購房屋是在房產部門進行初始登記的住宅，并且房屋產權證下發時間距該房屋竣工驗收時間不超過1年。��
　　第十九條 質押。符合貸款條件的全部借款人均可采取此方式貸款。��
　　（一）本辦法所稱質押為權利質押。出質人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；��
　　（二）用于質押的權利應當符合《中華人民共和國擔保法》相關規定。出質的權利的范圍限于：��
　　1.銀行定期存單限定于此項貸款受托人簽發的且不能自動轉存的銀行存款單；��
　　2.憑證式國債且限定于此項貸款受托人代理發行并兌付的國家債券；��
　　3.委托人認可的其他權利。��
　　（三）權利憑證載明的兌現日不得先于貸款到期日；��
　　（四）質權設定并辦理完畢相關貸款手續后方可發放貸款；��
　　（五）出質人和質權人應當簽訂書面合同，并在合同約定的期限內辦理移交權利憑證手續。移交的權利憑證為銀行定期存單的，受托人應當核押；��
　　（六）質權至借款人還清全部貸款本息時消滅。��
　　第二十條 保證。符合貸款條件的全部借款人均適用置業擔保公司保證方式貸款。��
　　（一）保證人是法人的，應具有法人資格，符合提供保證擔保的其他法定條件并且應該經過委托人認可。保證人是置業擔保公司的，置業擔保公司可要求借款人提供抵押（質押）物作為反擔保；無論因何種原因導致借款人無法正常履行還款義務，置業擔保公司均需承擔保證責任。��
　　（二）保證人是自然人的，必須具有完全民事行為能力，并且是連續足額繳存住房公積金的職工；保證人（指自然人）在借款人貸款償還完畢之前，不享受住房公積金貸款，保證人（指自然人）不得同時為兩個或兩個以上職工提供貸款保證；��
　　（三）保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證擔保。委托人另有規定的，按規定執行；��
　　（四）保證期間自債務履行之日起至債務履行期限屆滿后兩年。委托人另有規定的，按規定執行；��
　　（五）辦理完畢保證擔保的有關手續及相關貸款手續后方可發放貸款；��
　　（六）受托人與保證人必須簽訂書面合同。保證人發生變更或撤銷等情況時，保證人應及時通知委托人，委托人認為需要提供新的擔保的，借款人須提供新的擔保并辦理有關手續。未經委托人認可，保證合同不得撤銷。��
　　第二十一條 抵押加保證。借款人購買二手房、拍賣房或期房可采取此方式貸款。��
　　（一）抵押加保證指借款人在辦理貸款時，需要提供委托人認可的抵押物，同時保證人提供連帶責任擔保的共同擔保方式。��
　　（二）保證人須是本辦法第二十條第二項規定的自然人。��
　　（三）保證人以其本人繳存的住房公積金作為借款人還款保證，委托人可劃轉保證人住房公積金償還借款人逾期貸款，同時享有處置抵押物權利。��
　　（四）抵押與保證按本辦法第十八條、第二十條的相關規定執行。��
　　（五）采取抵押加保證方式辦理的貸款需滿足如下條件：��
　　1.借款人購買二手房或拍賣房的，必須以所購房屋作抵押。��
　　2.借款人購買期房的，可以采取預購商品房貸款抵押，也可以提供符合條件的其他樓房作為抵押物。��
　　3.借款人除按以上規定提供抵押物外，還必須有連續繳存住房公積金的職工為其提供不低于貸款額度的住房公積金擔保，對保證人有如下規定：��
　　（1）提供保證的職工人數原則上不得超過3人（含申請人），且職業穩定；��
　　（2）保證人在借款人還款期間不得支取本人住房公積金，不得申請住房公積金貸款；
　　（3）保證人同意在借款人違約時以其繳存的住房公積金為借款人償還所欠貸款，公積金不足時用其工資代償。��
　　4.貸款額度除符合本辦法第十三條規定外，還不得高于按照保證人住房公積金存款確定的貸款限額，其計算公式為:職工公積金月繳存額×12×貸款期限（或距離法定退休時間的年限）＋職工住房公積金存款余額。��
　　按照公式分別計算每個保證人的公積金存款額度，計算結果之和即為貸款限額。��
　　公式中住房公積金月繳存額原則上按照保證人上一個月的月繳額確定，如保證人中任何一方住房公積金月繳存額為按月調整，則其月繳存額按照上年度月繳住房公積金的最低額度確定（對住房公積金繳存比例過高的保證人，在計算其月繳存額時可適當降低比例）。��
　　公式中貸款期限如超過保證人距離法定離退休時間的年限，則計算其住房公積金貸款限額時以較低的年限為準。��
　　保證人是國家機關、事業單位工作人員的，計算公積金保證額度時，可不受貸款期限的限制，算至法定離退休年齡。
　　第六章 貸款程序�ァ　�
　　第二十二條 貸款實行逐筆審批方式，基本貸款程序：��
　　借款人申請貸款前可以登陸綏化市住房公積金網站（www.shjs.gov.cn/zf/）了解貸款知識，也可到住房公積金管理中心信貸管理科領取“住房公積金貸款申請人必讀”。��
　　（一）貸款申請：借款人攜帶申請資料到委托人處提出申請，經審查合格后領取《住房公積金個人購房借款申請書》。��
　　（二）〖JP3〗中心初審：借款人將《住房公積金個人購房借款申請書》及全部申請資料提交委托人初審并由委托人確定擔保方式，初審合格后，對需要評估的抵押物由評估機構出具《抵押物評估報告書》。
　　（三）貸款審批：委托人按規定對貸款進行逐筆審批，并出具《個人住房公積金貸款審批書》。��
　　（四）簽訂合同、抵押房產：借款人及共同還款人持本人照片到委托人處領取“審批書”，接受貸前談話調查，簽訂相關保證和抵押合同；借款人與受托人簽訂《借款合同》并到房產部門辦理房屋抵押手續；采取置業擔保公司保證的，借款人按其規定辦理相關保證手續。��
　　（五）貸款發放：借款人在受托人處開設賬戶，委托人收齊所有資料，審查后向受托人出具《委托貸款通知單》，受托人按要求放款。
　　第七章 貸款償還�ァ　�
　　第二十三條 貸款償還方式為等額本息還款法，即在貸款期內，每月以相等的額度平均償還貸款本息。��
　　第二十四條 貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，采取等額本息還款法按月償還。��
　　第二十五條 提前還款。��
　　（一）提前部分償還貸款的，借款人需提前5個工作日向委托人提出書面申請，經審核同意后，到受托人處辦理提前還款手續；貸款期限為一年的，不允許提前部分償還；提前還款一年只允許一次，并且提前償還金額不得低于5000元。��
　　（二）提前全部償還貸款的，借款人可直接到受托人處辦理，利息按實際貸款時間計收。��
　　第二十六條 貸款償還，原則上采取委托代扣的方式劃收。��
　　第二十七條 逾期處罰。借款人未按借款合同規定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關規定計收罰息；借款人連續超過三期或累計超過六期未按期償還貸款本息的，委托人可提前收回全部貸款本息，會同有關部門依法處置抵押物或質押物，追究擔保人的連帶責任。
　　第八章 貸款檔案管理�ァ　�
　　第二十八條 本辦法所稱的貸款檔案是指綏化市住房公積金管理中心的住房公積金貸款檔案，它是由貸款審核、發放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的，為貸款和還款活動提供依據的，歸檔保存的文件、合同及其他相關資料。��
　　第二十九條 貸款檔案的管理工作應遵循全面、完整、準確、安全的原則，檔案資料的移交、保管、使用等均應嚴格按照相關規定和程序執行。
　　第九章 逾期貸款管理�ァ　�
　　第三十條 逾期貸款催收工作由受托人負責，受托人應及時對逾期貸款進行催收，同時將逾期貸款相關信息傳遞給委托人。��
　　第三十一條 委托人應建立嚴格的逾期貸款催收制度，協同受托人及相關部門催收逾期貸款，并將結果登記歸檔；對可能出現損失的貸款，委托人應及時采取措施予以清收。��
　　（一）對貸款連續逾期在1-3期（含3期）的借款人，除電話通知外，每月送達（或寄發）“個人貸款逾期通知書”。電話通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；“個人貸款逾期通知書”要有存根并于下月記錄還款情況后存檔備查。同時對由置業擔保公司保證的貸款，每月對置業擔保公司下達“催收通知”并要求其定期反饋催收結果，“催收通知”副本及催收結果存檔備查。��
　　（二）對貸款連續逾期在4-6期（含6期）的借款人，每月送達（或寄發）“個人貸款逾期通知書”并上門催收，上門催收要有記錄，記錄中載明其逾期原因、還款意愿及還款計劃；其他規定同本條第一項。��
　　（三）對貸款連續逾期超過3期或累計逾期超過6期的借款人，由貸后管理人員匯總借款人所有資料并形成書面報告，上報管理中心主任辦公會，由主任辦公會議決定是否責令其提前結清貸款，并進入相應的置業擔保公司代償或訴訟程序。決定借款人提前結清貸款的，由管理中心下達“提前還款函”通知借款人及保證人，如借款人在“提前還款函”要求的期限內仍未歸還，則進入保證人代償及相應的司法訴訟程序。
　　第十章 法律責任及處置�ァ　�
　　第三十二條 貸款償還期間，借款人出現下列情形之一的，依法追究其法律責任：��
　　（一）借款人挪用貸款、改變貸款用途；��
　　（二）借款人未按約定數額償還任何一期貸款，即逾期還款；��
　　（三）借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況；��
　　（四）借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用情況檢查、監督；��
　　（五）擔保人擔保能力下降或擔保財產毀損、價值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔保（擔保人指抵押人、質押人、保證人）；��
　　（六）違反本辦法或合同約定的其他行為。��
　　第三十三條 追究借款人的法律責任，委托人可依法采取下列一種或數種處置措施：
　　（一）限期糾正違約行為；��
　　（二）按約定或國家規定計收罰息；��
　　（三）提前收回全部貸款；��
　　（四）提前處置抵押物或實現質押權利，以所得價款償還貸款本息；��
　　（五）要求保證人承擔保證責任；��
　　（六）依法采取其他手段追償貸款本息。��
　　第三十四條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務的人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的，委托人應及時行使抵押權或質權。��
　　第三十五條 行使抵押權或質權，應當依照《中華人民共和國擔保法》及有關法律、法規執行。
　　第十一章 附 則�ァ　�
　　第三十六條 本辦法第十三條、第十四條涉及貸款額度和貸款期限，如需調整，由綏化市住房公積金管理中心提交市住房公積金管理委員會確定。��
　　第三十七條 綏化市住房公積金管理中心可以依據本辦法制定具體操作規定或實施細則，并組織實施。��
　　第三十八條 本辦法規定的內容如與相關法律、法規或上級文件相抵觸，按相關法律、法規或上級文件執行。��
　　第三十九條 本辦法自發布之日起施行。2004年發布的《綏化市個人住房公積金貸款管理辦法》（綏政發〔2004〕18號）同時廢止。