瀘州市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)瀘州市住房公積金貸款管理辦法的通知

瀘市府辦發(fā)〔2009〕28號(hào)


各區(qū)、縣人民政府，市級(jí)各部門，各企事業(yè)單位：

《瀘州市住房公積金貸款管理辦法》已經(jīng)市政府同意，現(xiàn)予印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○九年十二月一日





瀘州市住房公積金貸款管理辦法



第一章 總 則



第一條 為了充分發(fā)揮住房公積金互助的作用，改善職工居住條件和提高居住水平,規(guī)范我市住房公積金貸款管理，確保住房公積金的安全和合理有效使用，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》及四川省建設(shè)廳、四川省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行成都分行《關(guān)于印發(fā)<四川省住房公積金貸款管理辦法>的通知》（川建發(fā)〔2007〕108號(hào)）等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定，結(jié)合瀘州實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金貸款（以下稱公積金貸款）是指由瀘州市住房公積金管理中心（轄三區(qū)四縣管理部，以下稱公積金中心）運(yùn)用所歸集的住房公積金，委托銀行向符合公積金貸款條件的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。購(gòu)買自住住房包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房。

第三條 住房公積金貸款按照貸款對(duì)象與繳存對(duì)象一致、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保。

第四條 公積金中心為公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全市公積金貸款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 公積金貸款業(yè)務(wù)，由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下稱受委托銀行）辦理。

第六條 本辦法適用于公積金中心對(duì)公積金貸款的管理。



第二章 貸款的對(duì)象和條件



第七條 凡已連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上（同時(shí)繼續(xù)繳存住房公積金），具有完全民事行為能力的繳存人，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，可申請(qǐng)公積金貸款。
住房公積金帳戶封存的繳存人，須帳戶啟封并重新按時(shí)足額繳存滿一年以上才能申請(qǐng)公積金貸款。

第八條 借款人須同時(shí)具備如下條件：

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或其他有效居留身份；

（二）貸款用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，并有購(gòu)、建房?jī)r(jià)款30%的自籌資金作首期付款；

（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）具有合法、有效的購(gòu)買自住住房的合同、協(xié)議或有建造、翻建、大修自住住房的有效證明材料；

（五）有公積金中心認(rèn)可的住房作抵押或有提供階段性擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（六）無(wú)尚未還清且數(shù)額較大，可能影響本次貸款償還的債務(wù)。

第九條 已辦理了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款，又符合公積金貸款條件的，可以轉(zhuǎn)為公積金貸款。



第三章 貸款額度、期限、利率



第十條 公積金貸款額度不超過(guò)購(gòu)房?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值的70%；經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，可酌情提高經(jīng)濟(jì)適用住房貸款額占房屋價(jià)款的比例，最高貸款額度為25萬(wàn)元；對(duì)夫妻雙方均連續(xù)、足額繳存住房公積金且貸款購(gòu)買同一套自住住房的，可將最高貸款額度提高到30萬(wàn)元。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款額度為借款人末次還貸余額，且不超過(guò)最高貸款額度。

第十一條 公積金貸款期限最短不低于1年（含1年），最長(zhǎng)不超過(guò)25年。購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)25年，購(gòu)買再交易房以及建造、翻建、大修住房貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)24年。其中男性：貸款年限與本人現(xiàn)在年齡之和不大于60歲；女性：貸款年限與本人現(xiàn)在年齡之和不大于55歲。

借款人申請(qǐng)貸款期限原則上不得超過(guò)其法定退休年限。臨近退休，但具有償還能力且個(gè)人信用良好，能有效實(shí)施貸后管理的，可適當(dāng)放寬貸款期限至退休后1－5年。放寬后的貸款期限不得超過(guò)當(dāng)?shù)卮_定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款期限延長(zhǎng)至退休后的，還清全部貸款本息后，方能提取本人帳戶的住房公積金余額。
第十二條 住房公積金貸款利率按照國(guó)家利率政策規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，實(shí)行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)住房公積金貸款檔次利率執(zhí)行。

借款人不能按合同約定期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第十三條 借款人的實(shí)際貸款額度和期限由公積金中心根據(jù)前述第十條、第十一條以及借款人及配偶收入情況、信用狀況、購(gòu)建住房?jī)r(jià)格、還貸能力系數(shù)和公積金余額等因數(shù)，綜合評(píng)估確定。單筆貸款額度不得超過(guò)最高貸款額度。

借款人的還貸能力系數(shù)（每月還款額與家庭月收入之比）由公積金中心確定、調(diào)整并予以公布。

第十四條 在能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步開(kāi)展異地貸款業(yè)務(wù)，以滿足繳存人在繳存住房公積金所在地以外購(gòu)買自住住房的需要。

第四章 貸款程序



第十五條 貸款受理

（一）借款人申請(qǐng)公積金貸款，由瀘州市轄區(qū)內(nèi)抵押物所在地或本人繳交公積金所在地的公積金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理。申請(qǐng)人應(yīng)填寫《公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表》,當(dāng)面簽字確認(rèn)；

（二）申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，借款人須提交下列資料：

1．合法、有效的身份證或其他有效居留證件，婚姻狀況證明和戶口簿；

2．合法、有效的購(gòu)房合同或協(xié)議；建造、翻建住房的，須具有縣（區(qū)）及以上規(guī)劃、土地管理部門的批準(zhǔn)文件；大修住房的，須具有縣（區(qū)）及以上規(guī)劃和建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件；

3．購(gòu)房款繳交票據(jù)；

4．所在單位出具的資信證明（由公積金中心提供格式化表格，所在單位填寫并加蓋公章）；

5．抵押物權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押的承諾書(shū)；

6．在受委托銀行開(kāi)立的用于還款的儲(chǔ)蓄存款帳戶；

7．要求提供的其他文件資料。

第十六條 貸款審批

（一）公積金貸款審批采取審貸分離、三級(jí)審批制。

1．公積金中心信貸部信貸員（調(diào)查人）對(duì)借款人提交的全部資料的真實(shí)性、合規(guī)性、合法性和借款人的還貸能力進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，并提出可否貸款及貸款額度、期限的建議，由公積金中心信貸部負(fù)責(zé)人復(fù)審并報(bào)公積金中心審批人審批；

2．各區(qū)縣管理部信貸員（調(diào)查人）對(duì)借款人提交的全部資料的真實(shí)性、合規(guī)性、合法性和借款人的還貸能力進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，并提出可否貸款及貸款額度、期限的建議，由管理部負(fù)責(zé)人提出初審意見(jiàn)，經(jīng)公積金中心信貸部復(fù)審后，報(bào)公積金中心審批人審批；

（二）公積金貸款實(shí)行單筆報(bào)批制。每筆貸款由公積金中心審批人批準(zhǔn)同意后，由受委托銀行辦理貸款發(fā)放有關(guān)手續(xù)；

（三）公積金中心自受理貸款之日起15個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的決定，并通知借款人。準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)予貸款的，說(shuō)明原因并將相關(guān)資料退還申請(qǐng)人。

第十七條 貸款發(fā)放

（一）受委托銀行按照公積金中心出具的公積金貸款委托放款通知與借款人簽訂《住房公積金借款合同》（含《擔(dān)保合同》，以下稱《借款合同》）；

（二）借款人須按相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定和《借款合同》的約定以及承諾，辦理抵押登記及其他必須的手續(xù)；

（三）公積金中心將委托貸款資金劃轉(zhuǎn)到受委托銀行后，受委托銀行根據(jù)公積金貸款委托放款通知及《住房公積金借款合同》的約定發(fā)放公積金貸款。并將貸款資金分別劃入售房單位(開(kāi)發(fā)商)售房款帳戶或由借款人指定的在受委托銀行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存款帳戶內(nèi)。



第五章 貸款擔(dān)保



第十八條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下兩種：

（一）住房抵押擔(dān)保。借款人可以用所購(gòu)買的已經(jīng)擁有房屋所有權(quán)證和土地證的住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押，不得用正在建造、翻建、大修的住房抵押。

（二）保證擔(dān)保。由經(jīng)公積金中心認(rèn)可的住房置業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保，或者經(jīng)公積金中心認(rèn)可的其他保證人自愿為借款人提供保證擔(dān)保。保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，國(guó)家機(jī)關(guān)及學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

在貸款期間，經(jīng)公積金中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式并辦理變更擔(dān)保手續(xù)。

第十九條 借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于抵押，抵押人應(yīng)與受委托銀行簽訂借款合同，依法辦理預(yù)購(gòu)商品房抵押權(quán)預(yù)告登記或抵押登記手續(xù)。費(fèi)用自理。

抵押住房的現(xiàn)值，由公積金中心按照購(gòu)房?jī)r(jià)款或者公積金中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值確認(rèn)，抵押值最高不得超過(guò)抵押住房現(xiàn)值的70％，評(píng)估費(fèi)用自理。

抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受公積金中心和受委托銀行的監(jiān)督檢查。

第二十條 由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，住房置業(yè)擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人。住房置業(yè)擔(dān)保公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時(shí)有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

第二十一條 房屋開(kāi)發(fā)單位銷售的期房在未取得房屋所有權(quán)證前，房屋開(kāi)發(fā)單位應(yīng)為借款人提供階段性擔(dān)保，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。受委托銀行經(jīng)公積金中心同意為房屋開(kāi)發(fā)單位開(kāi)立公積金貸款保證金帳戶，并要求開(kāi)發(fā)單位足額交存保證金。辦妥房屋抵押手續(xù)后，才能退還保證金。

第二十二條 抵押權(quán)存續(xù)期間，所有抵押物權(quán)屬證明文件原件由受委托銀行保管。

第二十三條 對(duì)設(shè)定的抵押物，在貸款本息未清償前，未經(jīng)公積金中心書(shū)面同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處置；但受讓人代為清償貸款本息消滅抵押權(quán)的除外。

第二十四條 抵押終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，解除抵押權(quán)。

第二十五條 借款人可自愿辦理房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第六章 貸款償還

第二十六條 借款人應(yīng)恪守信用，按《借款合同》約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，可以按照等額本息還款法或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

第二十七條 借款人自銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行發(fā)放貸款日的前一日或借款人與銀行約定的固定時(shí)間為每月還款日。借款人可以在每月還款日前的任何一個(gè)工作日到受委托銀行柜面償還貸款本息或委托受委托銀行通過(guò)儲(chǔ)蓄帳戶等代扣。

第二十八條 借款人向受委托銀行提出提前還貸申請(qǐng)，由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的還應(yīng)同時(shí)通知擔(dān)保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息�！督杩詈贤�》另有約定的從其約定。　

借款人提前還貸，可用下列任一方式歸還本息：

（一）提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

（二）提前歸還部分本金。按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后每一月應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。提前歸還部分本金的還款方式和還款額度按照各家受委托銀行的要求辦理。

（三）提前歸還若干個(gè)月本息。提前歸還若干個(gè)月貸款本息后，仍按原月還款額歸還剩余貸款。



第七章 借款合同的變更和終止



第二十九條 《借款合同》需要變更的，必須經(jīng)包括保證人在內(nèi)的當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議，如需變更抵押登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)。

第三十條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十一條 借款人按《借款合同》約定清償全部貸款本息和支付相關(guān)費(fèi)用后，《借款合同》終止。

第三十二條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或法定代理人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同。



第八章 貸款監(jiān)督、管理



第三十三條 公積金貸款必須專款專用，嚴(yán)禁挪作他用。

第三十四條 公積金中心具體承辦貸款業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格按本辦法規(guī)定的貸款程序辦理貸款，不得變相為他人辦理不符合規(guī)定的貸款。濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第三十五條 公積金中心應(yīng)做好公積金貸款的監(jiān)督、檢查工作。受委托銀行負(fù)責(zé)公積金貸款的貸后管理和催收，并按月向公積金中心報(bào)送貸款報(bào)表及相關(guān)資料。

第三十六條 公積金中心和受委托銀行應(yīng)建立住房公積金貸款管理臺(tái)帳，提供貸款信息查詢，實(shí)行統(tǒng)計(jì)分析電算化。根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》的有關(guān)規(guī)定，規(guī)范貸款資料的歸檔、使用、銷毀等管理工作。



第九章 法律責(zé)任



第三十七條 借款人有下列行為的屬違約：

（一）借款人或借款人與擔(dān)保人串通騙取貸款的；

（二）售房單位弄虛作假、徇私舞弊為借款人出假證明騙取貸款的。

（三）提供的文件、資料、憑證不真實(shí)而取得貸款的；

（四）借款人不履行《借款合同》約定，連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月不償還貸款本息的；

（五）借款人超過(guò)《借款合同》規(guī)定的最后還款期限未能全部還清貸款本息的；

（六）未經(jīng)公積金中心書(shū)面同意，借款人改變房屋結(jié)構(gòu)造成損失的，或?qū)⒌盅悍慨a(chǎn)全部或部分拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押及抵償其他債務(wù)等損害債權(quán)人權(quán)益的；

（七）借款人拒絕或阻擾公積金中心和受委托銀行對(duì)抵押物情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（八）與他人簽訂有損公積金中心權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（九）抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損致使抵押物價(jià)值不足以抵償借款本息，而借款人未按要求落實(shí)新的抵押物或其他擔(dān)保措施的；

（十）違反本貸款管理辦法或《借款合同》約定的其它行為。

第三十八條 借款人違約時(shí)，公積金中心或受委托銀行根據(jù)借款人違約的性質(zhì)、程度采取下列一種或數(shù)種方法處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）提前收回貸款本息；

（三）按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人未按合同約定歸還的貸款本息按逾期貸款計(jì)收利息；

（四）借款人未按《借款合同》約定還本付息和支付相關(guān)費(fèi)用的，受委托銀行有權(quán)從保證人的存款帳戶中扣收借款人應(yīng)還本息和相關(guān)費(fèi)用，或直接處分抵押物，從處分抵押物所得價(jià)款中清償相關(guān)費(fèi)用及貸款本息，處分抵押物所需費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第三十九條 受委托銀行處分抵押物所得價(jià)款扣除處分抵押物所需費(fèi)用后不足以償還貸款本息的，受委托銀行有權(quán)向借款人和保證人追償。

第四十條 《借款合同》發(fā)生糾紛時(shí)，當(dāng)事人各方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決,協(xié)商不成,可以依法向人民法院起訴或向?yàn)o州仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。在訴訟期間，《借款合同》不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。



第十章 附 則



第四十一條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。2007年7月3日《瀘州市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》（瀘市府辦發(fā)〔2007〕22號(hào)）同時(shí)廢止。